Decidir fazer uma graduação com o apoio do FIES é um passo importante rumo à realização profissional. Porém, muitos estudantes ficam inseguros quando pensam no momento de começar a pagar o financiamento após concluir o curso.
A boa notícia é que o programa foi estruturado para respeitar sua capacidade financeira e não comprometer seu orçamento. O sistema de pagamento é flexível, considera sua renda real e oferece prazos longos para facilitar a quitação.
Neste artigo, você vai descobrir exatamente como funciona o pagamento do FIES após a formatura, quanto você pode esperar pagar mensalmente, quais fatores influenciam no cálculo das parcelas e como se organizar financeiramente para encarar essa fase com tranquilidade. Continue lendo!
- 1 Entendendo as etapas do financiamento estudantil
- 2 Como o valor da sua parcela é calculado
- 3 Simulações reais: quanto você vai pagar?
- 4 FIES 2026: cronograma atualizado de inscrições
- 5 Formas de pagamento disponíveis
- 6 Consultando seu saldo devedor e parcelas
- 7 Consequências do não pagamento
- 8 Está com dificuldade para pagar? Saiba o que fazer
- 9 Comece sua graduação com o apoio do FIES!
Entendendo as etapas do financiamento estudantil
O FIES funciona em diferentes momentos, cada um com características específicas de pagamento. Conhecer essas etapas ajuda você a se preparar melhor para o futuro.
Fase de utilização: enquanto você estuda
Durante a graduação, você não paga as mensalidades do curso, esse é o grande diferencial do programa. O Ministério da Educação repassa os valores diretamente para a instituição de ensino, permitindo que você foque totalmente nos estudos.
Nessa fase, sua única responsabilidade financeira é pagar os juros trimestrais, que têm valor máximo de R$150 a cada três meses (valores de janeiro de 2026). É um custo acessível que não interfere significativamente no seu dia a dia enquanto estuda.
Fase de carência: existe ainda?
Não! Aqui está uma informação importante, desde 2018, os novos contratos do FIES não incluem mais o período de carência formal. Se você assinar seu contrato em 2026, começará a pagar a amortização logo após concluir o curso.
Porém, se você tem um contrato anterior a 2018, ainda pode contar com 18 meses de carência após a formatura. Durante esse tempo, você continua pagando apenas os juros trimestrais, sem entrar na fase de pagamento principal.
Fase de amortização: o pagamento efetivo
A amortização é quando você efetivamente começa a quitar o valor financiado. Para contratos de 2018 em diante, essa fase inicia imediatamente após a conclusão do curso. Para contratos mais antigos, começa após o período de carência.
As parcelas são calculadas de forma personalizada, levando em conta principalmente sua renda mensal. O sistema foi desenhado para que o valor seja sempre compatível com sua realidade financeira.
Como o valor da sua parcela é calculado
O cálculo da parcela do FIES não é aleatório. Diversos fatores são analisados para chegar a um valor justo e proporcional à sua situação. Vamos entender cada um deles.
Total do saldo devedor
Esse é o valor base para todo o cálculo. O saldo devedor representa o montante total que você financiou durante a graduação, incluindo:
- Valor integral das mensalidades financiadas;
- Quantidade de semestres cobertos pelo programa;
- Percentual do curso que foi financiado (se foi 50%, 75% ou 100%);
Por exemplo: se você financiou 100% de uma mensalidade de R$1.000 durante 4 anos (48 meses), seu saldo devedor será de R$48.000, mais os juros acumulados (se houver no seu contrato).
Sua renda mensal comprovada
Este é o fator mais importante no cálculo. O FIES verifica quanto você ganha mensalmente para definir uma parcela que caiba no seu orçamento.
Para comprovar sua renda, você pode apresentar holerite, dados do eSocial, declaração de imposto de renda ou extrato bancário. Se você está desempregado, pode atualizar essa informação no sistema para que a parcela seja ajustada.
A melhor parte: se sua renda aumentar ou diminuir ao longo do tempo, você pode solicitar a atualização dos dados para recalcular o valor da parcela.
Tempo disponível para pagamento
O prazo de amortização pode se estender por até 3 vezes o período do curso, com limite máximo de 14 anos. Veja como funciona:
- Curso de 3 anos: até 9 anos para pagar;
- Curso de 4 anos: até 12 anos para pagar;
- Curso de 5 anos: até 14 anos para pagar;
- Curso de 6 anos: até 14 anos para pagar.
Quanto maior o prazo escolhido, menor será o valor de cada parcela mensal, mas o valor total pago ao longo dos anos pode ser maior (especialmente se seu contrato tiver juros).
Juros do seu contrato
As taxas de juros variam conforme o tipo de contrato e o ano de assinatura:
Contratos antigos (antes de 2018): juros entre 3,4% e 6,5% ao ano, dependendo da época da contratação.
Contratos atuais (2018 em diante): para quem tem renda familiar de até 3 salários-mínimos, os juros são ZERO. Isso mesmo, você paga apenas o valor principal financiado, sem acréscimos.
FIES Social (modalidade criada em 2024): reserva 50% das vagas para estudantes com renda familiar per capita de até meio salário-mínimo inscritos no CadÚnico, com possibilidade de financiamento de 100% do curso e juros zero.
Regra de proteção: limite de 10% da renda
Aqui está a garantia mais importante do programa: sua parcela NUNCA pode ultrapassar 10% da sua renda bruta mensal. Essa é uma proteção para evitar que o pagamento comprometa demais seu orçamento.
Isso significa que, mesmo que o cálculo matemático resulte em um valor mais alto, o sistema automaticamente ajusta a parcela para respeitar esse limite de 10%.
Simulações reais: quanto você vai pagar?
Para visualizar melhor como funciona na prática, preparamos simulações baseadas em situações reais de estudantes. Todos os valores consideram contratos sem juros vigentes em 2026.
Situação 1: Graduação de 4 anos, mensalidade R$900
Cenário:
- Duração: 4 anos (48 meses)
- Mensalidade: R$900
- Financiamento: 100%
- Saldo devedor: R$43.200
Cálculo da parcela:
- Prazo máximo: 12 anos (144 meses)
- Parcela calculada: R$300 por mês
- Renda mensal: R$2.800
- Limite de 10%: R$280
Parcela final: R$280 (respeitando o limite de 10% da renda)
Situação 2: Graduação de 5 anos, mensalidade R$1.400
Cenário:
- Duração: 5 anos (60 meses)
- Mensalidade: R$1.400
- Financiamento: 100%
- Saldo devedor: R$84.000
Cálculo da parcela:
- Prazo máximo: 14 anos (168 meses)
- Parcela calculada: R$500 por mês
- Renda mensal: R$4.500
- Limite de 10%: R$450
Parcela final: R$450 (respeitando o limite de 10% da renda)
Situação 3: Financiamento parcial de 60%
Cenário:
- Duração: 4 anos (48 meses)
- Mensalidade: R$1.100
- Financiamento: 60% (R$660 por mês)
- Saldo devedor: R$31.680
Cálculo da parcela:
- Prazo máximo: 12 anos (144 meses)
- Parcela calculada: R$220 por mês
- Renda mensal: R$3.000
- Limite de 10%: R$300
Parcela final: R$220 (valor calculado está abaixo do limite)
Situação 4: Desemprego após a formatura
Cenário:
- Saldo devedor: R$50.000
- Situação: recém-formado desempregado
- Renda comprovada: R$0
Parcela durante o desemprego: R$200 (valor mínimo estabelecido pelo programa)
Quando o formado conseguir emprego e comprovar renda, o valor será recalculado respeitando o limite de 10% da nova renda.
Tabela comparativa de cenários
| Saldo devedor | Prazo | Renda mensal | Limite 10% | Parcela calculada | Parcela final |
| R$ 35.000 | 12 anos | R$ 2.200 | R$ 220 | R$ 243 | R$ 220 |
| R$ 70.000 | 14 anos | R$ 3.800 | R$ 380 | R$ 417 | R$ 380 |
| R$ 95.000 | 14 anos | R$ 5.500 | R$ 550 | R$ 565 | R$ 550 |
| R$ 120.000 | 14 anos | R$ 7.000 | R$ 700 | R$ 714 | R$ 700 |
Valores aproximados para contratos sem juros. Consulte o SisFIES para valores exatos do seu contrato.
FIES 2026: cronograma atualizado de inscrições
Se você ainda vai se inscrever no FIES, fique atento ao calendário oficial do primeiro semestre de 2026:
- Inscrições: 3 a 6 de fevereiro de 2026 (exclusivamente pelo Portal Único de Acesso ao Ensino Superior);
- Resultado da chamada única: 19 de fevereiro de 2026;
- Complementação de inscrição: 20 a 24 de fevereiro de 2026 (para pré-selecionados);
- Lista de espera: 26 de fevereiro a 10 de abril de 2026.
Vagas ofertadas em 2026:
- Primeiro semestre: 67.301 vagas;
- Segundo semestre: 44.867 vagas;
- Total no ano: 112.168 vagas.
Requisitos para participar:
- Ter feito o ENEM a partir de 2010;
- Média mínima de 450 pontos nas provas objetivas;
- Nota acima de zero na redação;
- Renda familiar per capita de até 3 salários-mínimos
Formas de pagamento disponíveis
Após a formatura, você terá diferentes opções para efetuar o pagamento das parcelas, conforme sua situação profissional.
Desconto direto na folha de pagamento
Indicado para quem tem emprego formal com carteira assinada. O valor da parcela é descontado automaticamente do seu salário todos os meses, sem que você precise se preocupar com boletos ou atrasos.
Essa modalidade oferece mais praticidade e garante que você estará sempre em dia com o financiamento.
Boleto bancário mensal
Opção ideal para profissionais autônomos, freelancers ou empreendedores. Todo mês você recebe o boleto por e-mail ou acessa diretamente no portal do FIES para fazer o pagamento.
É importante anotar a data de vencimento e se organizar para não atrasar.
Débito automático em conta
O valor é debitado automaticamente da sua conta bancária na data de vencimento. Funciona de forma semelhante ao débito em folha, mas o desconto acontece direto na conta corrente.
Pagamento via eSocial
Modalidade voltada para empregadores ou quem tem empresa própria. O pagamento é integrado ao sistema eSocial, facilitando a gestão.
Importante: você pode mudar a forma de pagamento sempre que sua situação profissional mudar. Por exemplo, se você sair do emprego CLT para abrir sua empresa, pode solicitar a alteração de desconto em folha para boleto bancário.
Consultando seu saldo devedor e parcelas
Manter o acompanhamento das informações do seu financiamento é fundamental. O governo federal disponibiliza diversas formas de acesso aos dados.
Portal SisFIES
O Sistema Informatizado do FIES (SisFIES) é a plataforma oficial para gerenciar seu financiamento. Nele você encontra:
- Saldo devedor atualizado em tempo real;
- Valor da próxima parcela a vencer;
- Histórico completo de pagamentos realizados;
- Parcelas pendentes ou em atraso;
- Extrato detalhado do contrato;
- Comprovantes de pagamento para download;
- Situação cadastral (regular ou com pendências).
Como acessar:
- Entre no site do SisFIES;
- Faça login com sua conta Gov.br;
- Acesse o menu “Extrato de Financiamento”;
- Visualize todas as informações do seu contrato.
Dica: consulte o sistema pelo menos uma vez a cada três meses para acompanhar a evolução do seu saldo e garantir que está tudo em ordem.
Aplicativo do FIES
Disponível para Android e iOS, o app oferece as mesmas funcionalidades do site, mas com a comodidade de estar no seu smartphone. Ideal para consultas rápidas e verificação de boletos.
Central de atendimento
Em caso de dúvidas ou dificuldades no acesso online, você pode ligar para 0800 616161 (ligação gratuita). O atendimento funciona em horário comercial e pode ajudar com informações sobre o contrato e orientações de pagamento.
Consequências do não pagamento
Manter o FIES em dia é essencial para sua saúde financeira. Entender o que pode acontecer em caso de atraso ajuda você a evitar problemas sérios.
Negativação em órgãos de proteção ao crédito
Após aproximadamente 90 dias de atraso, seu CPF é inscrito no Serasa e SPC. Isso pode causar:
- Recusa na aprovação de cartões de crédito;
- Dificuldade para conseguir empréstimos e financiamentos;
- Restrições em compras parceladas;
- Impedimento para abrir contas bancárias em alguns bancos.
Inscrição no CADIN
O CADIN (Cadastro Informativo de Créditos Não Quitados) é um registro federal de inadimplentes. Se você for inscrito:
- Não pode participar de licitações públicas;
- Enfrenta dificuldades em concursos públicos;
- Não consegue contratos com órgãos governamentais;
- Pode ter problemas para emitir certidões negativas.
Acúmulo de multas e juros
O atraso gera encargos financeiros automáticos:
- Multa de 2% sobre o valor da parcela em atraso;
- Juros de mora de 1% ao mês;
- Correção monetária sobre o valor devido;
Esses valores se acumulam rapidamente e aumentam significativamente sua dívida com o passar do tempo.
Possibilidade de cobrança judicial
Se o atraso for prolongado e não houver negociação, o governo pode entrar com ação de cobrança judicial. Isso pode resultar em:
- Bloqueio de valores em conta bancária;
- Penhora de bens (em casos extremos);
- Protesto em cartório;
- Cobrança do fiador (se houver no contrato).
Impacto no score de crédito
Sua pontuação de crédito cai drasticamente, dificultando:
- Aluguel de imóveis;
- Compras parceladas em lojas;
- Contratação de serviços que exigem análise de crédito;
- Acesso a linhas de crédito especiais.
Está com dificuldade para pagar? Saiba o que fazer
Problemas financeiros podem acontecer com qualquer pessoa. O importante é agir rapidamente e buscar soluções antes que a situação se agrave.
Entre em contato com o FNDE
Se você prevê que terá dificuldades para pagar, entre em contato com o Fundo Nacional de Desenvolvimento da Educação (FNDE). Eles podem oferecer:
- Renegociação de parcelas;
- Ajuste temporário de valores;
- Orientações sobre procedimentos específicos.
Atualize sua renda no sistema
Se você ficou desempregado ou teve redução de salário, atualize imediatamente essas informações no SisFIES. O sistema recalculará sua parcela automaticamente, podendo reduzi-la para o valor mínimo de R$200 durante o período de desemprego.
Documentos necessários:
- Comprovante de rescisão (se foi demitido);
- Declaração de que está sem renda;
- Carteira de trabalho atualizada.
Programa de renegociação 2026
O governo federal mantém aberto até 31 de dezembro de 2026 um programa de renegociação para contratos firmados a partir de 2018. Os benefícios incluem:
- Parcelamento em até 180 vezes (15 anos);
- Perdão de 100% dos juros e multas acumulados;
- Parcela mínima de R$200;
- Processo totalmente digital.
Para aderir, acesse o aplicativo Fies Caixa ou o site da Caixa Econômica Federal e formalize a renegociação.
Veja também: confira como funciona a modalidade EAD e semipresencial!
Comece sua graduação com o apoio do FIES!
O FIES é uma ferramenta poderosa para transformar seu futuro profissional. Com o programa, você consegue cursar uma graduação de qualidade em uma instituição reconhecida, mesmo que não tenha condições de pagar as mensalidades durante os estudos.
O sistema de pagamento foi desenhado pensando em você: as parcelas respeitam sua capacidade financeira, os prazos são longos e flexíveis, e existe proteção para que você nunca comprometa mais de 10% da sua renda.
A Unime é parceira do FIES e oferece diversos cursos reconhecidos pelo MEC em todas as áreas do conhecimento. Nossa equipe está preparada para orientar você em cada etapa do processo de inscrição e contratação do financiamento, garantindo que tudo seja feito de forma correta e transparente.
Com planejamento adequado, acompanhamento regular do seu contrato e compromisso com os pagamentos, o FIES deixa de ser uma preocupação e se torna um aliado na construção da sua carreira.
